Di Sebalik Kemudahan Tanpa Tunai, Hutang & Faedah Kad Kredit Perlu Diberi Perhatian
Berbelanja dengan kad semakin mudah, tetapi apabila bayaran penuh bertukar menjadi Minimum Payment, hutang yang kelihatan kecil boleh mengambil masa bertahun-tahun untuk diselesaikan.
Daripada DuitNow QR dan eWallet kepada kad kredit serta Buy Now Pay Later, rakyat Malaysia semakin biasa dengan urus niaga tanpa tunai.
RM50, RM100 atau RM300 mungkin kelihatan kecil apabila dibelanjakan satu demi satu. Namun apabila penyata kad kredit mencecah RM3,000, RM5,000 atau lebih, barulah sesetengah pengguna menyedari bahawa jumlah tersebut tidak mudah dibayar sepenuhnya.
Apabila kad kredit berubah daripada alat pembayaran kepada satu bentuk hutang jangka panjang, perkara yang perlu diberi perhatian ialah caj kewangan dan tempoh yang diperlukan untuk melangsaikan hutang.
Had Kad Kredit Bukan Pendapatan Anda
Bayangkan seseorang berpendapatan RM4,000 sebulan, tetapi mempunyai had kad kredit sebanyak RM12,000.
Ini tidak bermaksud beliau mempunyai tambahan RM12,000 untuk dibelanjakan. Credit Limit hanyalah kemudahan kredit yang diberikan oleh bank kepada pemegang kad.
Berapa Tinggi Faedah Kad Kredit di Malaysia?
Kad kredit di Malaysia secara umum menggunakan struktur kadar berperingkat berdasarkan rekod pembayaran pemegang kad.
Kadar 18% setahun bersamaan secara kasar dengan sekitar 1.5% sebulan. Caj sebenar masih bergantung kepada baki tertunggak, tarikh transaksi serta tarikh pembayaran.
Minimum Payment Hanyalah Bayaran Minimum
Katakan baki kad kredit ialah RM10,000 dan jumlah Minimum Payment pada penyata hanyalah RM500.
Ramai mungkin beranggapan: “Bank hanya meminta saya membayar RM500, jadi membayar RM500 setiap bulan sepatutnya mencukupi.”
Dari sudut memenuhi kewajipan bayaran minimum, ia mungkin mencukupi untuk bulan tersebut. Tetapi dari sudut menyelesaikan hutang, keadaannya berbeza.
Baki yang belum dibayar masih kekal dan boleh terus dikenakan caj kewangan.
Satu contoh mudah menunjukkan bagaimana bayaran minimum boleh memanjangkan tempoh hutang.
Apa Berlaku Jika Hanya Membayar Minimum Payment?
Dalam salah satu contoh pengiraan yang pernah diterbitkan oleh bank di Malaysia, baki kad kredit RM10,000 pada kadar 18% setahun, tanpa sebarang transaksi baharu dan hanya membayar bayaran minimum, boleh mengambil masa hampir sembilan tahun untuk diselesaikan.
Membayar Minimum Payment Tidak Semestinya Mengekalkan Tempoh Tanpa Caj Kewangan
Banyak kad kredit di Malaysia menawarkan tempoh tanpa caj kewangan bagi transaksi runcit tertentu.
Namun kemudahan tersebut biasanya tertakluk kepada syarat, termasuk melangsaikan baki penyata terdahulu sepenuhnya sebelum tarikh akhir bayaran.
Jika hanya sebahagian daripada baki dibayar, transaksi baharu mungkin mula dikenakan caj kewangan dari tarikh transaksi diposkan.
Tempoh bebas caj kewangan, kaedah Minimum Payment serta cara caj kewangan dikira bergantung kepada bank dan produk kad kredit.
CCRIS Bukan “Senarai Hitam”
CCRIS merekodkan kemudahan kredit serta sejarah pembayaran peminjam. Institusi kewangan mungkin merujuk maklumat tersebut apabila menilai permohonan pembiayaan, kad kredit, pinjaman kenderaan atau pinjaman perumahan.
Perkara penting yang perlu dibezakan ialah: membayar Minimum Payment tepat pada masanya tidak sama dengan bayaran lewat.
Yang perlu diberi perhatian ialah bayaran lewat yang berterusan, kegagalan membayar jumlah minimum, serta jumlah hutang yang tidak semakin berkurangan.
Mengapa Cash Advance Perlu Diberi Perhatian?
Cash Advance membolehkan pemegang kad mengeluarkan wang tunai menggunakan kad kredit. Ia tidak berfungsi dengan cara yang sama seperti transaksi runcit biasa.
Pengeluaran tunai lazimnya tidak menikmati tempoh tanpa caj kewangan yang sama seperti pembelian runcit. Caj kewangan boleh mula dikira dari tarikh pengeluaran, dan bank juga mungkin mengenakan fi Cash Advance.
Jika seseorang mula menggunakan Cash Advance untuk membayar hutang kad kredit lain, sudah tiba masanya untuk menilai semula keseluruhan keadaan kewangan.
Sudah Mempunyai Hutang Kad Kredit? Apa Langkah Pertama?
Langkah pertama tidak semestinya mencari pinjaman baharu. Sebaliknya, mulakan dengan memahami jumlah hutang sebenar yang sedang ditanggung.
Senaraikan setiap hutang berdasarkan: baki semasa, kadar faedah, bayaran bulanan dan tarikh bayaran.
Jika hutang kad kredit sudah melibatkan beberapa kad, bayaran tertunggak atau penggunaan hutang baharu untuk membayar hutang lama, pengguna juga boleh mendapatkan maklumat mengenai bantuan pengurusan kewangan dan hutang melalui AKPK.
Risiko Sebenar Bukan Pada Kad Kredit Itu Sendiri
Jika baki kad kredit dapat dibayar sepenuhnya setiap bulan, kad kredit boleh menjadi alat pembayaran yang mudah dan praktikal.
Masalah biasanya bermula apabila perbelanjaan telah dilakukan, tetapi pendapatan bulan berikutnya tidak mempunyai ruang yang mencukupi untuk membayarnya.
Hutang Kad Kredit Sudah Mula Membebankan Aliran Tunai Bulanan?
Ingin mengetahui lebih lanjut tentang cara menangani beban hutang kad kredit dan pilihan yang boleh dipertimbangkan berdasarkan keadaan kewangan semasa?
Ketahui Lebih Lanjut →